零售信貸業(yè)務(wù)全流程管理及風(fēng)險(xiǎn)控制其它上課時(shí)間：

個(gè)貸客戶經(jīng)理以及其他相關(guān)人員

課程背景

隨著城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱情的高漲，零售消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占有比重越來(lái)越大，這也導(dǎo)致了對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理要求越來(lái)越高，其中所存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)和隱患也隨之暴露出來(lái)。為控制好個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，本課程結(jié)合銀行工作實(shí)際，提出了全流程管理個(gè)貸業(yè)務(wù)，尤其在貸前、貸中、貸后“三貸”環(huán)節(jié)如何控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了方法策略以及應(yīng)對(duì)措施，旨在提高信貸人員有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

課程目標(biāo)

通過(guò)學(xué)習(xí)，全方位認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；掌握個(gè)貸業(yè)務(wù)的全流程管理方法，全局性防范與把控風(fēng)險(xiǎn)。

課程大綱

第一講：個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
一、客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)
1. 借款人主體資格不合規(guī)、不合法；
2. 借款人提供申請(qǐng)資料虛假或不合規(guī)、不完整導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；
3. 借款人還款能力不足、還款意愿低所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
1. 抵押物風(fēng)險(xiǎn)
2. 質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)
3. 擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)
三、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
1. 國(guó)家宏觀政策變化
2. 盲目跟風(fēng)
3. 自然災(zāi)害
4. 不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

第二講：貸前調(diào)查是把控風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口
一、貸前調(diào)查內(nèi)容
1. 客戶基本情況
2. 貸款用途
3. 償債意愿
4. 償債能力
5. 經(jīng)營(yíng)狀況
6. 押品情況
二、貸前調(diào)查主要風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)
1. 多方打聽(tīng)，了解家庭背景
2.刨根問(wèn)底，把握真實(shí)用途
3.現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)，評(píng)估還款能力
4.賬戶綁定，監(jiān)控資金流向
5.征信查實(shí)，延伸負(fù)債分析
二、貸前調(diào)查方法
1. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
（1）客戶訪談
（2）考察營(yíng)業(yè)場(chǎng)所
（3）考察客戶家庭
（4）側(cè)面打聽(tīng)
（5）察看所有獲得的文件資料
2. 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
（1）利用人行、社會(huì)信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)一步了解客戶
（2）財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)算分析
（3）交叉檢驗(yàn)分析
三、撰寫貸前調(diào)查報(bào)告
四、貸前調(diào)查案例實(shí)操演練：A銀行如何對(duì)個(gè)人消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行授信管理
五、案例分析
————————老客戶貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件
————————客戶劉某騙取貸款案
————————保證人身份可疑存在風(fēng)險(xiǎn)事件
————————虛假婚姻貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件

第三講：貸中審查是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素
一、貸中審查的主要內(nèi)容
1. 借款人的主體資格是否合法，有無(wú)承擔(dān)民事責(zé)任能力
2. 借款人是否符合貸款基本條件
3. 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好
4. 借款用途是否真實(shí)
5. 抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查
二、貸中審查應(yīng)遵循的原則
1.嚴(yán)格面簽，確保人證合一
2.受托支付，控制資金流向
3.審貸分離，杜絕一人操作
4.押品核查，票證物相符
三、貸款審批
在貸款調(diào)查、審查意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，出具終審意見(jiàn)：決定貸與不貸，貸款方式、期限和利率。

第四講：貸后檢查的精細(xì)化是防范風(fēng)險(xiǎn)的核心
一、建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案
二、貸后檢查的主要內(nèi)容
1. 對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。
2. 重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。
3. 檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。
三、貸后管理
1. 貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸通知(電話提示)。
2. 貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。
3. 貸款逾期三個(gè)月以上，要列入不良貸款，采取相應(yīng)的措施向借款人收貸。
四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置
1. 轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)
2. 卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛
4. 未履行銀行的債務(wù)
5. 有其他拖欠債務(wù)的行為
6. 拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦行定期監(jiān)督檢查
7. 借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時(shí)通知貸款行
五、不良貸款的介入——早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早行動(dòng)
1. 銀行貸款清收案例之一
2. 銀行貸款清收案例之二
3. 銀行貸款清收案例之三
4. 銀行貸款清收案例之四